增长乏力，逆势震荡，中国人身险行业原保费增速降至个位数，首年保费首次连续三年下滑。市场不禁疑问∶中国人身险市场是否已经饱和?如果仍有机遇，行业如何才能再度腾飞?本报告旨在通过分析行业长期前景，破除市场迷思，明确短期挑战，以回答上诉问题。报告的最后将提出一系列改革举措，以助力行业释放长期潜能。

长期前景∶基于与一系列亚洲市场的横向对比，预期中国人身险渗透率（即保费收入/可支配收入）在成熟阶段将达到11-13%。根据其他成熟市场经验，人身险渗透率将在人均可支配收入突破7，000-10，000美元后，进入二次爆发期。在这一时期，中国人身险保费将保持高达13%的年增长率。这意味着，中国在2030年将成为全球最大的人身险市场，在2040年代初其市场规模可能达到美国的3倍。医疗险、养老金/年金险、定期/终身寿险将成为支撑中国人身险市场高速增长的支柱型产品，机会巨大。

市场迷思和短期挑战∶随着科技的发展和颠覆，众多2C行业纷纷转型。许多人认为数字化将能帮助中国人身险行业力换狂澜，而传统的代理人模式不再有用武之地。基于近年来业内最全面的人身险行业一手调研（涵盖12，000名人身险消费者和来自12家公司的代理人），本报告深度分析了这些问题。而研究结果指向了一个不同且微妙的方向。数字化渠道和数字化工具只是手段，而代理人的赋能和改革才是重中之重。虽然"大进大出"的代理人模式难以持续，且不适合服务其目标客群（即中产及富裕客户），但这并不改变人身险是"人的业务"这一本质。在改革的过程中，高质量代理人优增和数字化工具的推出仅仅是第一步，更重要的是这些工具赋能的成效和随后代理人行为模式的变化。

改革举措∶打造以客户为中心的商业模式，有效打通客户信息及需求、产品及服务交付渠道和综合保险生态，对击破短期挑战、释放长期潜能至关重要。这一模式的核心是险企服务宗旨的升级，即从单一的销售产品，向服务客户全生命周期的需求转变。而这一模式的实现需要与客户构建多层次的深度互信∶对销售人员的信任，对产品服务的信任，对保险公司的信任。为了建立这样的信任，险企需要先打造一个以客户为中心的，能将各种金融和康养需求相结合的生态圈。同时，通过精心地策划和恰当地激励，深化代理人改革，塑造出一支能够满足中产及富裕客户需求的新一代代理人队伍，与生态圈相辅相成，完成客户服务。2B2C渠道的发展是另一个方向，包括更为稳健和深入的银保合作和逐渐发展的团险渠道，以帮助实现终端个人客户的获取。最后，数字化渠道对于更为标准化的产品具有不可比拟的优势，同时，它也会对生态圈的打造形成有效补充。

总而言之，奥纬对中国人身险市场的光明未来充满信心。市场需要对行业应对短期挑战、经历成长阵痛的转型期给予耐心。为使行业尽早重回高速发展轨道，险企管理层和股东都需要坚定信心，坚决推行有益行业长远发展的举措，并不断投入资源和努力，不畏短期的挑战和迷惘。

来源：奥纬咨询

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